Porównywarka i ranking kredytów gotówkowych

Najważniejsze parametry kredytu gotówkowego

Kredyt jest dość prostym i szybkim sposobem na zdobycie gotówki – z pieniędzy na koncie możemy cieszyć się czasem już nawet następnego dnia po wizycie w oddziale banku. Ponadto banki często nie wymagają podpisów poręczycieli ani innych specjalnych zabezpieczeń. Obecnie instytucje finansowe proponują nam bardzo różne oferty, przez co możemy się czuć nieco zagubieni i mieć problem z podjęciem decyzji. Przede wszystkim należy pamiętać, że dobry kredyt to nie ten, który jest najefektowniej promowany w mediach, lecz ten, który jest najtańszy. Dlatego zanim zdecydujemy się na konkretną ofertę, powinniśmy postarać się jak najlepiej ją poznać i jak najwięcej się o niej dowiedzieć. O tym, czy dany kredyt gotówkowy jest dobry, świadczą pewne jego cechy i parametry. Jakie? Poniżej wymieniliśmy i scharakteryzowaliśmy te, na które warto zwrócić największą uwagę.

Kredyt gotówkowy – parametry, na które warto zwrócić uwagę

Koszt kredytu

Bardzo ważnym czynnikiem, który powinniśmy uwzględnić, gdy robimy porównanie kredytów gotówkowych, jest koszt kredytu. Składają się na niego przede wszystkim odsetki (zależne od wysokości oprocentowania), a także różne dodatkowe opłaty i prowizje (np. opłata przygotowawcza,  ubezpieczenie oraz za wcześniejszą spłatę lub jej przedłużenie).

Całkowity koszt kredytu jest oddawany przez wskaźnik o nazwie RRSO – oznacza on rzeczywistą roczną stopę oprocentowania kredytu. Wskazuje ona całkowity koszt, jaki w związku z kredytem zostanie poniesiony przez klienta – a więc oprocentowanie nominalne powiększone o prowizję i wszelkie dodatkowe opłaty. Im jest ono niższe, tym dla nas lepiej. RRSO jest dużo bardziej miarodajne niż oprocentowanie nominalne – w momencie gdy to pierwsze będzie wynosiło 5%, to drugie może sięgać nawet kilkudziesięciu. Warto wiedzieć, że ten parametr każda instytucja ustala we własnym zakresie.

Poszczególne elementy kosztu kredytu dokładniej scharakteryzowaliśmy poniżej.

Oprocentowanie

Oprocentowanie jest ceną kredytu – to od niego zależy wysokość odsetek, jakie będziemy musieli zapłacić bankowi w zamian za pożyczenie nam pieniędzy. Z zasady składają się na nie tzw. stopa referencyjna oraz marża banku. Stopa referencyjna jest zmienna i zależy ona od wysokości WIBORU-u stanowiącego średnią arytmetyczną wielkości oprocentowania podawanego przez największe banki w Polsce. Choć WIBOR zmienia się codziennie, stopa procentowa jest aktualizowana przez banki średnio co 3 miesiące. Marża banku to natomiast stała część oprocentowania. Jest ona ustalana przez każdą instytucję indywidualnie, z reguły przez cały okres kredytowania ma tę samą wysokość.

 

parametry kredytu gotówkowegoTak scharakteryzowane oprocentowanie  to oprocentowanie nominalne, a więc takie, które dotyczy samego kapitału kredytu, bez uwzględnienia prowizji i różnych opłat dodatkowych. Na mocy ustawy antylichwiarskiej zostało ono ograniczone do czterokrotności stopy lombardowej NBP – obecnie wynosi 10%. Warto pamiętać, że nie jest ono miarodajne – nie odzwierciedla rzeczywistych kosztów kredytu. Ponieważ instytucje finansowe nie mogą go przekroczyć, narzucają za to dodatkowe opłaty zwiększające ich zysk, a zarazem faktycznie ponoszone przez klienta koszty. Dany kredyt dużo lepiej więc ocenimy, zwracając uwagę nie na oprocentowanie nominalne, lecz na RSSO.

Zanim zdecydujemy się na interesujący nas kredyt, powinniśmy koniecznie dowiedzieć się, jak wyglądają przy nim kwestie oprocentowania i czy będzie się ono zmieniać w trakcie spłaty zobowiązania, a jeżeli tak, to jak często.

Prowizja

Poza oprocentowaniem nominalnym bardzo istotnym elementem kosztów kredytu jest prowizja. Ponieważ obecnie oprocentowanie kredytów gotówkowych może wynosić maksymalnie 10%, banki próbują osiągnąć zyski w inny sposób. Na rynku pojawiają się więc oferty z niskim nominalnym oprocentowaniem i jednocześnie wysokimi prowizjami. Dlatego warto pamiętać, że podczas podejmowania decyzji powinniśmy brać pod uwagę parametr RRSO – jest on najbardziej miarodajny.

Ubezpieczenie

Często przy zaciąganiu kredytu gotówkowego zdarza się, że bank zachęca nas do wykupienia do niego dodatkowo ubezpieczenia, a niekiedy (zazwyczaj przy wyższych kwotach) jest ono nawet obowiązkowe. Taka polisa jest dla nas zabezpieczeniem na wypadek znalezienia się w sytuacji, gdy nie będziemy w stanie spłacać zobowiązania – a więc na przykład w razie śmierci, utraty zdrowia czy pracy. Z jednej strony ubezpieczenie takie daje nam pewien komfort psychiczny, z drugiej jednak zazwyczaj zwiększa ono koszty kredytu.

Jak więc widzimy, podczas dokonywania wyboru kredytu warto zwrócić uwagę na wiele różnych czynników. Na pewno nie powinniśmy nic robić pochopnie. Najlepiej przejrzeć jak najwięcej różnych ofert, przeprowadzić dokładne porównanie kredytów gotówkowych, skorzystać z dostępnej na PADO24 porównywarki finansowej i dopiero wtedy podjąć tę ostateczną decyzję.

cechy kredytu gotówkowego
  • Aktualności