Porównywarka i ranking kredytów gotówkowych

RRSO – co warto o nim wiedzieć?

Każdy kto chciał wziąć kredyt gotówkowy, spotkał się z terminem RRSO. Znajduje się on bowiem w każdej umowie kredytowej i według przepisów prawa oznacza on rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Uwzględnia ona nie tylko koszty kredytu, jak oprocentowanie nominalne, prowizję i inne opłaty, ale czas jego trwania. Dzięki wyrażonym w procentach RRSO, można porównać rzeczywiste koszty kredytów w różnych bankach i na tej podstawie wybrać najlepszą ofertę. Jest ono uwzględniane także przez każdy ranking kredytów gotówkowych. Warto zatem dokładniej zorientować się, jak funkcjonuje.

Jak działa RRSO?

Kwestie związane z rzeczywistą roczną stopą oprocentowania reguluje ustawa o kredycie konsumenckim. Definiuje ona RRSO jako „całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym”. Natomiast całkowity koszt kredytu według ustawy to wszystkie koszty, które konsument musi ponieść podpisując umowę o kredyt. Zaliczamy do nich wszystkie znane kredytodawcy odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże oraz niezbędne do otrzymania kredytu koszty usług. Co ciekawe ustawodawca wyłączył z pojęcia całkowitych kosztów kredytu opłaty notarialne ponoszone przez konsumenta. Wysokość RRSO kredytodawcy muszą podawać w reklamach kredytów, formularzach informacyjnych, projektach umów. Ten z założenia obiektywny wskaźnik ma pomóc konsumentom w ocenie możliwości zaciągnięcia zobowiązania na daną kwotę i w porównaniu dostępnych na rynku ofert kredytów. Świadomość rzeczywistych kosztów zaciąganego kredytu może uchronić nas przed nadmiernym zadłużeniem i wpisaniem do BIK.

oprocentowanie kredytu gotówkowego

RRSO w praktyce

Jednak prawdą jest, że w gruncie rzeczy banki nie umieszczają wszystkich opłat w swoich RRSO. Często nie uwzględnia się opłaty aktywacyjnej czy kosztów ubezpieczenia kredytu. Co więcej, aby obliczyć ten wskaźnik trzeba skorzystać ze skomplikowanego wzoru. W nim to niezwykle ważnym składnikiem jest czas spłaty pożyczki. Ten bowiem parametr diametralnie wpływa na wyniki obliczeń RRSO. Kalkulatory internetowe na pewno będą w tym względzie pomocne. Jednak wartości RRSO, mogą różnić się w zależności od wybranego kalkulatora.

koszt kredytu gotówkowego

Aby lepiej zrozumieć ideę RRSO najlepiej przyjrzeć się przykładowi. Co by było gdyby bank nie pobierał żadnych opłat za udzielenie pożyczki a klient zaciągnąłby zobowiązanie w wysokości 1000 zł? Oczywiście trzeba najpierw zastanowić się jakie są możliwości spłaty. Pierwsza to spłata jednorazowa na koniec okresu umowy, druga zaś to spłata ratalna. W pierwszym przypadku przy pożyczce 1000 zł oraz 10% oprocentowania, klient będzie musiał oddać bankowi 1000 zł oraz 100 zł odsetek. W drugim przypadku kwestia odsetek wygląda zupełnie inaczej. Pożyczkobiorca będzie musiał oddać bankowi 55 zł. Jest to spowodowane tym, że raty powodują zmniejszenie kwoty od której nalicza się odsetki. W tym przypadku regularne spłacanie zadłużenia w długim okresie czasu jest bardziej korzystne. To ten warunek ma największy wpływ na współczynnik RRSO. Ciekawe jest jednak to, że przy jednorazowej spłacie RRSO wynosi 10%, a przy ratalnej jest wyższy i wynosi 10,48%. Co więcej, przy ratach malejących procent może być jeszcze wyższy. Ta kwestia sprawia, że wnioskujący o pożyczkę mają nie lada problem. Okazuje się bowiem, że wyższe RRSO to mniejsze koszty. Trudno więc nazwać ten wskaźnik obiektywnym. Co więcej, na RRSO wpływ ma również kwestia opłat wstępnych. Przy wzięciu kredytu bez odsetek a z prowizją na kilka lat, RRSO nie jest tak duże. Jeśli jednak okres na który zaciągany jest kredyt trwa krócej, np. rok, wskaźnik ten może dojść nawet do kilkuset procent.

Czy RRSO jest potrzebne?

Bardzo sporną kwestią jest sens obliczania RRSO. Skomplikowany algorytm, z którego nie sposób skorzystać oraz różnice w wartościach to główne powody niechęci klientów. Nie wszyscy więc chcą korzystać z RRSO, gdy chodzi o kredyty. Co istotne, kredytobiorcy częściej korzystają z tradycyjnych metod. Zwykle porównują miesięczne raty lub sumują koszty pożyczek. Są to bowiem najprostsze i sprawdzone sposoby. Wspomniane wcześniej kalkulatory RRSO, nie dają pewności klientowi. Jednak pomimo tego sceptyzmu rzeczywista roczna stopa oprocentowania bywa przydatna. Pozwala ona na zorientowanie się w kwestii opłat. Gdy więc współczynnik RRSO różni się od wysokości oprocentowania nominalnego, klient ma niemal stuprocentową pewność, że do kredytu doliczono dodatkowe koszty. Nie każdy zna najważniejsze parametry kredytu gotówkowego, które są podstawą podpisywanej umowy kredytowej. Zatem mimo wszystko RRSO może się przydać wszystkim tym, którzy zastanawiają się nad wzięciem pożyczki i warto na nie zwracać uwagę. Jeżeli chcesz dowiedzieć się, która z dostępnych aktualnie ofert jest pod tym względem najbardziej opłacalna, skorzystaj z naszej zamieszczonej na pado24.pl porównywarki finansowej – i znajdź w ten sposób najlepszy dla siebie kredyt gotówkowy.

  • Aktualności