Elementy kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny jest sposobem na realizację jednego z podstawowych marzeń w życiu człowieka – posiadania własnego miejsca na Ziemi. Miejsca, które nazywamy domem, do którego możemy zawsze wrócić i czuć się tak swobodnie, jak nigdzie indziej. We własnym domu możemy pracować, przeżywać cudowne chwile z bliskimi, a także po prostu odpoczywać. Szacunek do własnego domu i przywiązanie do niego możemy dostrzec podczas wyjazdów na studia lub do pracy za granicę. Nie dziwne więc, że Polacy zdecydowanie wolą kupować mieszkania na własność niż je wynajmować. Bardzo często marzenie o własnych „czterech ścianach” okazuje się jednak zbyt wymagające finansowo. Nieruchomości w naszym kraju ciągle drożeją i niestety nie wiąże się to równocześnie ze wzrostem zarobków. W takim wypadku, aby zrealizować nasze marzenia, możemy skorzystać z kredytu hipotecznego. Dzięki niemu mamy szansę otrzymać wysoką kwotę wsparcia finansowego, która pozwoli nam na kupienie własnego dachu nad głową. Zaciągając kredyt hipoteczny, zobowiązujemy się do jego spłaty przez długie lata. Jest to bardzo poważna decyzja, dlatego powinniśmy wiedzieć, jakie są elementy kredytu hipotecznego.

najtańsze kredyty hipoteczne

Kredyt hipoteczny – oprocentowanie, marża oraz WIBOR i LIBOR

Pierwszym skojarzeniem, gdy myślimy o kosztach jakiegoś kredytu lub pożyczki, jest zawsze oprocentowanie – czynnik, który uwzględnia każda porównywarka kredytów hipotecznych. Oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się z dwóch części – marży bankowej oraz stałego wskaźnika rynkowego. Marża bankowa zależy od tego, w jakim banku zaciągnęliśmy kredyt, a dokładniej od zapisów umowy, którą z nim podpisaliśmy. Marże są bardzo różne i należy przyjrzeć się, który bank może zaproponować nam najniższą. Z pojęciem marży spotykamy się na co dzień. Czym są jednak wskaźniki rynkowe, o których wspomnieliśmy? Przy kredytach zaciąganych w polskiej walucie interesować nas będzie WIBOR, czyli referencyjna wysokość oprocentowania kredytów na polskim rynku międzybankowym, a w przypadku kredytów hipotecznych w obcej walucie LIBOR – referencyjna wysokość oprocentowania depozytów i kredytów na rynku międzybankowym w Londynie. Na ich wielkość nie mamy wpływu i są one takie same dla wszystkich banków. W tym momencie widzimy już różnicę między kredytami hipotecznymi w złotych, a kredytami w innych walutach. WIBOR i LIBOR diametralnie się różnią i przez to różne są także wysokości oprocentowania. Najczęściej banki umieszczają w umowach kredytowych informację, o tym, że oprocentowanie kredytu hipotecznego jest zmienne i w każdym momencie mogą je dostosować do nowej wysokości odpowiedniego wskaźnika.

Kredyt hipoteczny – prowizja banku

Banki wydając zgodę na przyznanie danej osobie kredytu hipotecznego bardzo często wymagają opłacenia stosownej prowizji. Jest to zazwyczaj konkretny procent (np. 5%) od całej kwoty kredytu. Płacimy ją jednorazowo za samo przyznanie kredytu. W niektórych ofertach znajdziemy jednak propozycje obniżenia marży w przypadku opłacenia prowizji. Musimy wtedy policzyć, co jest dla nas bardziej opłacalne. Możemy także znaleźć ofertę kredytu hipotecznego bez prowizji, ale warto wtedy się jej bliżej przyjrzeć i sprawdzić, czy nie zawiera jakiś dodatkowych opłat, jak np. obowiązkowe ubezpieczenie kredytu.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Ubezpieczenia przy zaciąganiu kredytu hipotecznego mogą być obowiązkowe lub nieobowiązkowe. Kredytodawcy mogą wymagać od nas ubezpieczenia na życie, na wypadek utraty pracy albo ubezpieczenia nieruchomości. Wykupienie ubezpieczenia jest często warunkiem koniecznym do otrzymania kredytu. Ubezpieczenia te zabezpieczają w większości przypadków jedynie interesy banku i nie mamy co liczyć na jakiekolwiek korzyści z nich płynące. Jest to po prostu kolejny z kosztów kredytu hipotecznego, który musimy wziąć pod uwagę przy naszych obliczeniach. Czasami jednak wykupienie dodatkowego ubezpieczenia pozwoli nam na obniżenie lub nawet całkowite uniknięcie prowizji.

Opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego

Następną rzeczą, na jaką musimy uważnie patrzeć przy podpisywaniu umowy kredytowej, są opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu. Banki zazwyczaj zastrzegają sobie, że w takim wypadku kredytobiorca zobowiązany jest do zapłaty opłaty. Chcąc więc szybciej spłacić kredyt hipoteczny, musimy oddać większą sumę pieniędzy, niż zakładaliśmy. Zakładanie pozytywnego scenariusza wcale nie jest błędem, dlatego również pod tym kątem powinniśmy sprawdzać oferty kredytów hipotecznych.

Notariusz przy kredycie hipotecznym

Właścicielem nieruchomości możemy stać się tylko i wyłącznie poprzez podpisanie umowy notarialnej. Przy kredycie hipotecznym koszty notariusza są również konieczne do uwzględnienia. Za umowę przeniesienia własności opłaca się podatek od czynności cywilno-prawnych, który wynosi 2% wartości przedmiotu transakcji. Notariusz dolicza do tego również taksę notarialną, której górna granica jest ustawowo ograniczona do pewnej wysokości. Notariuszowi możemy zlecić także ustanowienie hipoteki, za co również będziemy musieli dodatkowo zapłacić.

Kredyt hipoteczny – dodatkowe koszty

Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego zdarza się, że banki zmuszają do wykupowania u nich dodatkowych usług, np. kart kredytowych lub zmiany rodzaju konta na konto Premium. Jest to tzw. cross-selling, czyli sprzedawanie wielu produktów bankowych jednocześnie. Przy obliczaniu kosztów, w przypadku kredytu hipotecznego w obcej walucie, musimy wziąć pod uwagę także spread walutowy, czyli różnicę między kursem kupna, a kursem sprzedaży danej waluty. Przy okazji warto również zainteresować się opłatami, jakie towarzyszą zmianie waluty kredytu hipotecznego na inną. Jak widać kosztów kredytu hipotecznego jest bardzo dużo, a banki sprytnie je ukrywają. Musimy być zatem bardzo uważni i dokładnie czytać podpisywane umowy kredytowe, aby wybrać ten najlepszy kredyt hipoteczny (pomoże w tym nasza zamieszczona na pado24.pl porównywarka finansowa) i cieszyć się z posiadania własnego mieszkania.

kredyt hipoteczny nie musi być drogi
  • Aktualności