WIBOR a kredyt hipoteczny – o czym warto wiedzieć?

WIBOR to słowo, które pojawia się dość często w rozmowach ludzi pragnących własnego mieszkania lub domu. Jest to również jeden z elementów kredytu hipotecznego, z którym koniecznie powinniśmy się zapoznać. Marzenie o swoim miejscu na ziemi nie zawsze jest łatwe do zrealizowania – głównie ze względów finansowych. Często jedyną drogą do upragnionego M staje się kredyt hipoteczny. Dla wielu osób nie jest to dobre rozwiązanie, a wręcz ostateczność – w końcu taki kredyt to poważne zobowiązanie na długie lata. Jeśli się więc już na niego zdecydujemy, nie warto spieszyć się z wyborem. Zapoznajmy się z różnymi możliwościami i znajdźmy taką ofertę, która będzie dla nas jak najkorzystniejsza i jak najbezpieczniejsza.

Jaki więc powinien być najlepszy kredyt hipoteczny? Przede wszystkim jak najtańszy. Tak by konieczne do spłaty raty dały nam się we znaki najmniej jak to tylko możliwe. Jeśli chcemy taki znaleźć, jednym z czynników, który koniecznie powinniśmy wziąć pod uwagę, robiąc porównanie kredytów hipotecznych, jest wspomniany już współczynnik WIBOR.

kredyty hipoteczne a WIBOR

Czym jest WIBOR?

WIBOR, czyli Warsaw Interbank Offered Rate, to wskaźnik pokazujący wysokość oprocentowania kredytów na polskim rynku międzybankowym. Według tej stopy banki aktualnie udzielają pożyczek innym instytucjom finansowym. Istotny jest również stojący przy nazwie wskaźnika indeks, odnoszący się do długości trwania pożyczek, których dotyczy stopa. Na przykład WIBOR 3M łączy się z kredytami udzielanymi na trzy miesiące.

W jaki sposób ustalana jest wysokość tego parametru? Kto o tym decyduje? Dzieje się to każdego dnia roboczego o godzinie 11. Odbywa się wówczas proces nazywany fixingiem, którego organizatorem jest Stowarzyszenie Rynków Finansowych ACI Polska. Przedstawiciele 13 banków zgłaszają swoje propozycje stóp, spośród których dwie najwyższe oraz dwie najniższe wartości zostają odrzucone. Ostateczna wartość stopy referencyjnej zależy od wielu czynników, takich jak na przykład wysokość ustalonych przez Radę Polityki Pieniężnej Stóp Procentowych, inflacja, podaż pieniądza, cykl koniunkturalny, a także wysokość PKB.

Jaka jest zależność między stopą WIBOR a wysokością rat naszego kredytu hipotecznego?

Na początek warto wiedzieć, że bank, udzielając nam kredytu, nie pożycza nam swoich pieniędzy. Środki te instytucja finansowa sama „kupuje” – od klientów, którzy mają w niej konta, depozyty, lokaty (za co płaci im odpowiednim procentem), a także niekiedy pożycza od innych banków. W trosce o swój interes musi jednak zadbać, by na tych operacjach nie stracić.

Otóż WIBOR stanowi, obok marży banku, jedną ze składowych części oprocentowania kredytu. Jeśli więc przykładowo danego dnia WIBOR wynosi 3,5%, a marża w umowie, którą podpisaliśmy z bankiem, określona została na 2%, to całkowite oprocentowanie naszego kredytu będzie w tej chwili miało wysokość 5,5%. Co ważne, marża jest zazwyczaj stała przez cały okres trwania pożyczki, za wszystkie zmiany w oprocentowaniu odpowiada więc właśnie WIBOR. Każdy bank wybiera indywidualnie jedną ze stawek referencyjnych WIBOR-u. Większość banków stosuje stawki 3M, czyli trzymiesięczne, ale niektóre z nich również 6M oraz 12M. Instytucje finansowe ustalają też wewnętrznie (na przykład w umowie kredytowej lub regulaminie kredytowania) sposób ich aktualizacji. Jeżeli chcesz znaleźć najkorzystniejszą ofertę, skorzystaj z zamieszczonej na PADO24 porównywarki finansowej.

tani kredyt hipoteczny

Zapoznając się z ofertami kredytowymi, warto na to zwrócić uwagę, ponieważ może się okazać, że pomimo spadku WIBOR-u nasze raty nie uległy zmianie – dzieje się tak na przykład w przypadku, gdy umawialiśmy się z instytucją finansową na aktualizacje jedynie co pół roku czy też rok. Teoretycznie więc jeżeli WIBOR będzie spadał – to samo stanie się również z oprocentowaniem naszego kredytu (a zarazem jego raty będą niższe), jeśli natomiast wzrośnie – oprocentowanie i zarazem raty niestety również, jednak aby dowiedzieć się, na jakie zmiany faktycznie możemy liczyć, zapoznajmy się dokładnie z naszą umową. WIBOR może być więc również ważną wskazówką podczas dokonywania wyboru najlepszego kredytu hipotecznego.

Nie zapominajmy o WIBOR-ze!

Zaciągając więc kredyt hipoteczny i kalkulując swoje szanse na jego bezproblemową spłatę, warto wziąć pod uwagę fakt, że nasze raty niekoniecznie przez cały okres kredytowania będą identyczne. Mogą one zarówno spaść, jak i wzrosnąć. Z tej pierwszej ewentualności z pewnością każdy z nas by się ucieszył, co jednak gdy wystąpi druga? Czy mimo to sobie poradzimy? Czy uregulowanie comiesięcznej należności nie sprawi nam problemu? Koniecznie pomyślmy o tym zawczasu.

  • Aktualności