Porównywarka i ranking lokat

Na co należy zwrócić uwagę przy wyborze lokaty?

Jedną z najbardziej bezpiecznych, a zarazem popularniejszych form inwestowania pieniędzy są najlepsze lokaty bankowe. Wybierając lokatę, klienci najczęściej kierują się przede wszystkim wysokością oprocentowania, jednak jest to bardzo złudne kryterium. Należy wziąć pod uwagę również inne czynniki, które w znaczny sposób wpływają na atrakcyjność lokaty. Analizując oferty bankowe również pod kątem tych właśnie elementów, z pewnością zaoszczędzisz więcej. Czym więc warto się kierować?

wybierz lokaty na pado24

1. Wysokość oprocentowania

Oprocentowanie jest niezwykle ważne, jego wysokość ma ogromne znaczenie dla zysku, jaki osiągniemy. Im wyższe ono jest, tym lepiej, jednak nie zapominajmy, że istnieją dwa jego rodzaje – realne i nominalne. Oprocentowanie nominalne podawane jest w reklamach, ale w żaden sposób nie odzwierciedla ono naszego rzeczywistego zysku. Natomiast oprocentowanie realne uwzględnia konieczność odprowadzenia 19% podatku i to właśnie na jego wysokość powinniśmy patrzeć.

2. Rodzaj oprocentowania

W przypadku lokat zakładanych na krótszy czas stosowana jest stała stopa procentowa, mamy więc pewność, że oprocentowanie nie zmieni sie w trakcie trwania lokaty. Natomiast zmienna stopa procentowa takiej gwarancji nam nie daje, tutaj oprocentowanie lokaty jest uzależnione przede wszystkim od zmian stóp procentowych NBP. Progresywna stopa procentowa z kolei rośnie wraz z kwotą i długością czasu trwania lokaty. Jeżeli zależy nam na pewnym zysku, musimy wybrać stałe oprocentowanie. Jeśli jednak analizy pokazują, że stopy procentowe będą rosnąć, możemy zdecydować się na oprocentowanie zmienne.

3. Częstotliwość kapitalizacji odsetek

Częstotliwość, z jaką bank dopisuje uzbierane przez nas odsetki do podstawowej kwoty lokaty, to kolejne zagadnienie, które należy poruszyć. Im częstsza jest kapitalizacja, tym większy zysk będzie przynosić lokata, ponieważ wtedy pojawia się procent składany, czyli naliczone odsetki dodawane są do lokaty i procentują dalej. Obecnie banki oferują kapitalizację codzienną, tygodniową, miesięczną, kwartalną, półroczną oraz roczną. Z punktu widzenia klienta najkorzystniejsza jest oczywiście codzienna.

4. Wysokość kwoty lokaty

W wielu bankach obowiązuje zasada: im większą kwotę klient wpłaci na lokatę, tym wyższą stopą procentową uzyska. Zazwyczaj instytucje finansowe nie informują w reklamach o minimalnej kwocie lokaty, od której naliczane jest atrakcyjne oprocentowanie. I tak możemy liczyć na przykład na 7% , ale dopiero od 70 tysięcy złotych, a poniżej tej kwoty – tylko na 4%. Zjawisko to nazywa się oprocentowaniem progowym. Warto zatem dowiedzieć się, czy wpłacona przez nas kwota na pewno wystarczy, aby uzyskać odsetki na zadowalającym nas poziomie.

5. Okres trwania lokaty

W ofertach banków znajdziemy lokaty miesięczne, kwartalne, półroczne oraz roczne. Ale nie tylko, możemy się zdecydować również na mniej typowe rozwiązania – zarówno bardzo krótkie (jednodniowe, jednotygodniowe), jak i bardzo długie (trzy- czy dziesięcioletnie) lokaty. Teoretycznie im dłuższy jest czas trwania lokaty, na tym wyższe oprocentowanie możemy liczyć, jednak praktyka pokazuje, że te długoterminowe zwykle mają zmienne oprocentowanie, nie dają więc gwarancji zysku.

6. Dodatkowe opłaty

Wybierając lokatę, warto zwrócić uwagę na to, czy przez bank są pobierane jakieś dodatkowe opłaty. Jeśli okaże się, że tak, to sprawdźmy, jakie i jak wysokie one są. Najczęstsze są koszty związane z założeniem lokaty i oczywiście z jej obsługą. Mogą jednak również wystąpić opłaty za transfer środków z lokaty na konto w innym banku. Wydaje się, że są to niewielkie kwoty, które nie mają większego znaczenia, jednak przy niewysokiej lokacie każda najmniejsza zapłata znacznie obniża realny zysk.

7. Przedterminowe zerwanie umowy

zakończenie lokaty przed terminem

Lokata przynosi ściśle określony zysk, jednak w przypadku gdy klient zerwie ją przed terminem, grozi mu utrata całości czy też znacznej części odsetek. Warto dowiedzieć się, czy oprócz tego nie będziemy musieli zapłacić również jakichś kar umownych. Zastanówmy się też, na jaki okres czasu najbezpieczniej będzie zainwestować pieniądze. Jeśli okaże się, że będziemy ich potrzebowali wcześniej, wypłacając je, poniesiemy znaczne konsekwencje finansowe.

Mimo że lokata jest pewnym sposobem na oszczędzanie, przed wizytą w banku należy dokładnie zapoznać się z warunkami, na jakich jest nam ona oferowana. Najlepiej zdecydować się na taką o jak najwyższym oprocentowaniu, ale której okres trwania będzie dla nas odpowiedni. Uwzględnijmy też pozostałe wyżej wspomniane czynniki.

Podczas wybierania lokaty należy zwrócić uwagę na wiele czynników. Sprawę dodatkowo utrudnia fakt, że na rynku mamy naprawdę sporo propozycji. Czy naprawdę musimy zapoznawać się z nimi wszystkimi? Niekoniecznie – jeżeli brakuje nam czasu, wystarczy, że skorzystamy z udostępnionej na PADO24 porównywarki finansowej, a na pewno podejmiemy dobrą decyzję.

  • Aktualności